Liderazgo de la industria aseguradora en la cultura del ahorro ( Parte II)
En este segundo capitulo hablamos del uso de la gamificación en el asesoramiento en el ahorro a largo plazo, compartiendo algunos ejemplos de Reino Unido. Asimismo, aporto una opinión personal de como se esta comportando el sector actualmente en España en esta labor de concienciación y formación. Finalmente, una reflexión sobre que la Previsión Social no debe ser únicamente un área de negocio, sino parte importante de La Responsabilidad Social de las Compañías de Seguros. Como adenda, una guía de preguntas que una persona debería poder responderse sobre su futura jubilación con ayuda de compañía de seguros y asesores. En definitiva, personalización de su caso, información y transparencia
Autor: Fernando Martínez-Cue
Ver parte I del articulo: http://martinezcue.com/liderazgo-de-la-industria-aseguradora-en-la-cultura-del-ahorro-parte-i/
PRÁCTICAS EN GAMIFICACIÓN, SIMULADORES Y COMUNICACIÓN EN ALGUNOS PAISES CON SISTEMAS DE PENSIONES PRIVADAS MUY DESARROLLADOS
Es didáctico y útil acudir a buscar buenas prácticas en mercados de pensiones privadas, individuales y ocupacionales, maduros y desarrollados, como es el británico.
Menciono algunos ejemplos de simuladores basados en la gamificación, para asesorar y convencer a los participes y potenciales ahorradores, entre los muchos que existen en Reino Unido:
Zurich dispone de un simulador en el que a través de un juego de preguntas al cliente se va dibujando, en base a sus aficiones, su perfil de persona ( ej. explorador empedernido, lector incansable, aprendiz social…). En función de ello (y de otros factores como su capacidad de ahorro), se le sugiere cual debería ser su objetivo de ahorro acumulado a la jubilación y por lo tanto el importe de su ahorro periódico. Por lo tanto, calcula en función de tu propio perfil, cuanto necesitarías tener durante la jubilación para poder vivir de la forma que te gustaría y lo compara con lo que capitalizarías con tus aportaciones actuales, haciendo si procede sugerencias de incrementar el ahorro o, porque no, disminuirlo.
La app de Scottish Widows calcula la diferencia entre el capital que dispondría el participe del Plan de Pensiones aportando en los niveles que lo hace actualmente y lo que necesitaría aportar para llegar la tasa de sustitución que quisiera tener para mantener su nivel de vida actual o el que quisiera tener en la jubilación. Hasta ahí ninguna novedad. Pero además da al participe la opción de que introduzca todos sus gastos, y le aconseja, entre todos esos gastos, donde reducir o eliminar gasto, para aplicar en cubrir el gap de ahorro (los importes para llegar al nivel de ahorro requerido).
Aviva provee de otro interesante simulador, sencillo de entender para el usuario, donde ayuda a establecer un ingreso objetivo en forma de renta o en capital único en la jubilación, y a partir de ahí lo compara con la cantidad resultante de la suma de la estimación de pensión pública y pensión privada ( en base a las aportaciones actuales), detectando si existen gap de cobertura y si es necesario incrementar el nivel de aportación.
A través de la gamificación, jugando, se forma, se asesora, se aconseja, se convence. Y al final se vende.
Son prácticas y herramientas perfectamente exportables a España, con las adaptaciones correspondientes. Son también, si se adaptan, herramientas excelentes formar a las redes comerciales que venden ahorro a largo plazo.
Ir a mercados de pensiones muy desarrollados es una opción excelente para la industria en España en busca de exportar algunas de sus buenas prácticas.
En relación a lo importante que es para fomentar la corresponsabilidad en el ahorro la transparencia y el facilitar a los trabajadores información sobre su estimación de pensión pública, y la reiterada petición del sector de que el gobierno cumpla con el compromiso contenido en la ley 27/2011, de informar a los mayores de 50 años de su estimación de pensión, quiero mencionar el caso de Holanda.
En Holanda, una ley de transparencia de las pensiones obliga a las gestoras de planes a enviar a los trabajadores participes de los Planes ocupacionales integrada en un mismo documento la información con la estimación de la Pensión Pública y de su Pensión Privada, derechos pensionables, contribuciones realizadas, disponiendo el trabajador de una información holística, unificada y transparente. Esto mismo deberían disponer los partícipes en España algún día, dándose los pasos para que ello fuera posible.
¿QUE HACEN LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS EN ESPAÑA?: MI OPINIÓN
En la industria del seguro en España, hay camino de mejora. Mucho más en la Banca. Me centraré en las compañías de Seguros.
Existen excelentes casos de compañías donde se trabajan de una manera muy seria en esta línea de formar y concienciar en la necesidad de ahorro y el cambio de hábitos. Alguno de los líderes de mercado en Pensiones y Vida-Ahorro lo hace. Esto nos puede llevar a decir a que, en términos de activos gestionados de ahorro, una parte importante del sector invierten en cultura del ahorro y formación financiera.
Viendo el ranking de Icea en primas/aportaciones y derechos consolidados/provisiones técnicas, se podría decir que invertir en formar y concienciar tiene retorno en negocio.
Existen también casos de aseguradoras medianas haciendo muy bien las cosas, en algunos caso exportando prácticas avanzadas de sus colegas en países donde las pensiones privadas están más desarrolladas.
Pero no es suficiente, necesitamos a todo el sector haciéndolo.
Es loable la existencia de institutos de las pensiones como el Instituto Aviva del Ahorro y Pensiones, El Instituto BBVA de Pensiones ( “mi jubilación”) y sitios como CaixaBank Futuro. Aportan información, formación y herramientas, con la participación en muchos casos de expertos que comparten sus conocimientos y opiniones. Sería deseable que en el futuro pudiesen llegar a más masa de lectores, y porque no “al gran público”. En algunos casos, el lenguaje debería hacerse más sencillo y accesible para su mejor comprensión por el lector no familiarizado con el tema.
Es plausible la iniciativa de la patronal Unespa con “Estamos Seguros”, sensibilizando sobre la importantísima labor social del seguro, y, entre otros, sobre que aporta el seguro a la jubilación (http://www.estamos-seguros.es/estamos-seguros/)
En cualquier caso, las iniciativas y esfuerzos de difusión y concienciación deberían realizarse principalmente hacía fuera del sector asegurador, no dentro del sector.
Las redes sociales se están mostrando como un excelente medio para difundir, compartir conocimiento, y de paso posicionar a los primeros pioneros del sector como lideres de opinión. Queda un largo recorrido en este ámbito.
Finalmente, mencionar la importancia de la formación financiera al ciudadano y en el conocimiento de los productos aseguradores y financieros, por parte de organismos oficiales (que es parte comercialmente no interesada, por lo tanto, con mayor poder de influencia) y también por parte de las aseguradoras.
PREVISIÓN SOCIAL Y NEGOCIO….PREVISIÓN SOCIAL Y RESPONSABILIDAD SOCIAL CORPORATIVA
Más allá del negocio, la industria del seguro ha de tomar un role crítico como promotor del segundo y tercer pilar que ayude a la justicia, suficiencia y sostenibilidad del Sistema de Pensiones. La Previsión Social como parte un sistema de pensiones robusto y generoso, ha de ser parte de la labor social en España de la Aseguradoras que han de invertir tiempo, recursos y esfuerzos en ella, como parte de su Responsabilidad Social con la comunidad. Además, por supuesto, de que pueda ser un nicho de negocio, especialmente en el ahorro individual.
ADDENDA: ALGUNAS DE LAS PREGUNTAS QUE UNA PERSONA HA PODER RESPONDERSE SOBRE SU JUBILACIÓN, CON LA AYUDA DE ASEGURADORAS, BROKERS, ASESORES…
Con la ayuda del sector seguros y financiero, los clientes han de poder responderse a sí mismo estas preguntas:
- ¿Cuál es la estimación probable de los recursos económicos que necesitaré durante la jubilación para llevar el tipo de vida que deseo? Dicho de otro modo, ¿Qué capital/renta necesito durante la fase de desacumulación para satisfacer mis necesidades económicas?
- ¿Cuáles son las fuentes de financiación de que dispondré, que aportaciones he de realizar para llegar a esos recursos necesarios y que cantidades acumularía como mi ahorro actual?:
- Pensión pública de Jubilación
- Sistema Ocupacional (Plan de Pensiones Empleo, Seguro Colectivo Jubilación, etc.)
- Ahorro individual voluntario a Jubilación (PPI, PPA, SIALP…)
- Ahorro Privado corto plazo o no finalísimo (deuda pública y privada, acciones, fondos de inversión, inversiones alternativas…)
- Patrimonio inmobiliario
- Otro patrimonio probable a Jubilación (ej. herencias)
- Si existen gaps entre 1 y 2, ¿ como cubrirlo con ahorro complementario, teniendo en cuenta mi circunstancias y posibilidades?
- ¿Qué parte de ese ahorro quiero consumir durante la jubilación y que parte quiero trasladada a mis herederos?
- Qué tipo de producto comercial necesito (atributos) ¿cuáles son las mejores opciones ( que aseguradoras y que producto – gastos de gestión, rentabilidades históricas, rentabilidad garantizada, fondos, carteras de inversión (binomio rentabilidad/riesgo)?
Las respuestas a estas preguntas ha de ser un traje a medida.
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